Kalkulator stambenog kredita 🏠

Rata · Ukupne kamate · Plan otplate · 6M EURIBOR: 2,85%

€
Raspon: 20.000 € – 700.000 €
€
%
Raspon: 10.000 € – 100.000 € · Min. učešće u HR: 10%
Iznos kredita
– –
Kredit Vlastito učešće
god.
240 rata
Raspon: 3 godine – 30 godina
Vrsta kamatne stope
🔒 Fiksna
Ne mijenja se tijekom cijelog roka otplate. Sigurnost i predvidivost rate.
📈 Kombinirana
Prvih 5 god. fiksna stopa, potom promjenjiva vezana uz 6M EURIBOR + marža do kraja otplate.
% / god
% / god
Vrsta kredita
🛡️ S policom osiguranja
Niža kamatna stopa (~0,3% niže). Obavezno životno osiguranje otplate kredita.
📋 Bez police osiguranja
Viša kamatna stopa (~0,3% više). Bez obaveze police, ali veći kamatni trošak.
Mjesečna rata
–
Ukupno kamata
–
Ukupno plaćeno
–
Udio kamata
–
Struktura ukupne otplate
Glavnica Kamate
Plan otplate – prvih 24 rate
Rata Anuitет Kamata Glavnica Ostatak duga

Kako funkcionira stambeni kredit?

Stambeni kredit je anuitetni kredit kod kojeg je rata svaki mjesec jednaka, ali se mijenja omjer kamate i glavnice. Na početku otplate kamata čini veći dio rate, dok s vremenom raste udio otplate glavnice.

Kombinirana kamatna stopa znači da je stopa prvih 5 godina fiksna (banka garantira visinu rate), a od 6. godine rate se vezuju uz 6M EURIBOR + ugovorena marža banke. Rizik raste s trajanjem kredita. Aktualni 6M EURIBOR iznosi 2,85% (travanj 2026.).

Srodni kalkulatori
📊
Kreditna sposobnost
Koliki kredit možete dobiti?
 ⚖️
Najam vs. kupnja
Što je dugoročno isplativije?
 🏛️
Porez na nekretnine
Troškovi kupnje stana (3% poreza)
 💼
Kalkulator plaće
Mogu li si priuštiti ovaj kredit?
🗓 Ažurirano za 2026. ✍️ Redakcija Izračun.eu Metodologija →

Kako se izračunava rata stambenog kredita?

Kupnja stana ili kuće za većinu je građana najveća financijska odluka u životu. Stambeni kredit raspoređuje taj trošak na 20–30 godina, ali ukupno ćete platiti znatno više od kupoprodajne cijene. Ključno je razumjeti kako se rata izračunava i koji faktori je određuju.

Najčešći oblik je anuitetni kredit — rata je ista svakog mjeseca, ali se njezin sastav mijenja. Na početku preovladavaju kamate, prema kraju sve više ide na otplatu glavnice.

Formula za anuitet

R = G × [ k × (1+k)ⁿ ] / [ (1+k)ⁿ − 1 ] R = mjesečna rata G = iznos kredita (glavnica) k = mjesečna kamatna stopa (godišnja ÷ 12) n = ukupan broj rata

Primjeri izračuna stambenog kredita

📌 Primjer 1 — Kredit 100.000 €, 3,5 % godišnje, 25 godina
Iznos kredita100.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)3,50 %
Rok otplate25 god. (300 rata)
Mjesečna rata500,62 €
Ukupno plaćeno150.186,00 €
Ukupno kamata50.186,00 €
📌 Primjer 2 — Isti kredit, kraći rok (20 godina)
Iznos kredita100.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)3,50 %
Rok otplate20 god. (240 rata)
Mjesečna rata579,96 €
Ukupno plaćeno139.190,00 €
Ušteda na kamatama vs. 25 god.11.000,00 €

Skraćivanjem roka s 25 na 20 godina rata raste za samo 79 €/mj, ali ukupno uštedite 11.000 € kamata. Isplati se ako budžet dopušta.

📌 Primjer 3 — Veći kredit 200.000 €, 4 %, 30 godina
Iznos kredita200.000,00 €
Kamatna stopa (godišnja)4,00 %
Rok otplate30 god. (360 rata)
Mjesečna rata954,83 €
Ukupno plaćeno343.739,00 €
Ukupno kamata143.739,00 €

Što je EKS i zašto je važniji od nominalne kamate?

Banke oglašavaju nominalnu kamatnu stopu (NKS), ali za pravu usporedbu ponuda gledajte efektivnu kamatnu stopu (EKS). EKS uključuje sve troškove kredita: nominalnu kamatu, naknadu za obradu, administrativne naknade, troškove procjene nekretnine i obavezno osiguranje. Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, i izmjene) obvezuje banke na transparentno iskazivanje EKS-a.

Primjer razlike: NKS = 3,5 %, EKS = 4,1 %. Na kreditu od 150.000 € na 25 godina ta razlika od 0,6 pp znači oko 12.000 € više ukupno plaćeno.

Fiksna ili varijabilna kamatna stopa?

KriterijFiksna stopaVarijabilna stopa
Predvidivost✅ Rata uvijek ista⚠️ Rata se mijenja s EURIBOR-om
RizikNizakViši (rast EURIBOR-a 2022.–2023.)
Početna stopaObično malo višaObično malo niža
Preporuka zaDugoročnu sigurnostKraće rokove, toleranciju rizika

Na što paziti pri uzimanju stambenog kredita

  • Usporedite EKS, ne samo nominalnu kamatu — jedino EKS obuhvaća sve troškove
  • Provjerite naknadu prijevremene otplate — zakonski maksimum je 1 % ostatka duga
  • Izračunajte omjer rata/prihodi — banke odobravaju do 40–50 % neto prihoda
  • Razmotrite APN subvencionirani kredit za mlade i obitelji s djecom (1–2 pp ispod tržišne kamate)
  • Pitajte za moguće promjene naknade pri prelasku s fiksne na varijabilnu stopu

Zakonski okvir

  • Zakon o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, i izmjene) — EKS, prijevremena otplata
  • Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju (NN 101/17, i izmjene)
  • Zakon o kreditnim institucijama (NN 159/13, i izmjene)
  • Odluke HNB-a o zaštiti potrošača u kreditnim odnosima

Kalkulator je isključivo informativne prirode. Za ponudu kredita obratite se banci ili kreditnom posredniku. Ažurirano: svibanj 2026.

Kako funkcionira kalkulator kredita?

Kalkulator izračunava miesečnu anuitetnu ratu prema standardnoj bankarskoj formuli:

Rata = Iznos × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

gdje je r miesečna kamatna stopa (godišnja stopa ÷ 12) i n ukupan broj rata.

Uz miesečnu ratu, kalkulator prikazuje:

  • Amortizacijski plan – tablica svake rate s razlazom na kamatni i otplatni dio
  • Ukupno kamate – koliko ćete ukupno platiti iznad posuđenog iznosa
  • Ukupni trošak kredita – iznos + kamate

Napomena: kalkulator ne uključuje naknade za obradu i osiguranja – za ukupni trošak uvijek tražite EKS (efektivnu kamatnu stopu) od banke.

Česta pitanja

Anuitet je miesečna rata kredita koja se ne mijenja kroz cijelo trajanje (kod fiksne kamate). Sastoji se od dva dijela: kamatnog dijela (koji se smanjuje s vremenom) i otplatnog dijela (koji raste s vremenom). Na početku otplate plaćate više kamata, a prema kraju više glavnice.
Fiksna kamatna stopa ostaje ista kroz cijelo trajanje kredita – rata je predvidiva. Varijabilna stopa vezuje se uz referentnu stopu (npr. EURIBOR) i mijenja se periodički (3, 6 ili 12 mieseci). Ako EURIBOR raste, raste i vaša rata. Varijabilna stopa je inicijalno niža ali nosi rizik porasta.
EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje sve troškove kredita: kamatu, naknadu za obradu, troškove osiguranja i ostale naknade. Nominalna stopa (NKS) ne uključuje te troškove i uvijek je niža od EKS-a. Pri usporedbi kredita uvijek gledate EKS – to je stvarna cijena kredita.
Prijevremena otplata smanjuje ukupni iznos kamata jer se obračunavaju na ostatak duga. Međutim, neke banke naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu (do 1% ostatka duga). Provjerite uvjete svog ugovora i usporedite potencijalnu uštedu na kamatama s troškom naknade.
Duljim rokom rata je manja, ali ukupno platite više kamata. Primjer za 100.000 € pri 3% kamati: na 20 god. rata je ~555 €, ukupno kamata ~33.000 €. Na 30 god. rata je ~422 €, ali ukupno kamata ~52.000 €. Kraći rok = manje kamata ali veća rata.
Banke u HR standardno primjenjuju DTI omjer (Debt-to-Income) od 40–45% – sve rate zajedno ne smiju prelaziti taj postotak neto prihoda. Ako vam je neto plaća 1.500 €, maksimalna suma svih rata (kredita, kartice itd.) je otprilike 600–675 €. Koristite naš kalkulator kreditne sposobnosti za točnu procjenu.