🔄 Refinanciranje kredita

Usporedi svoj trenutni kredit s ponudom druge banke i izračunaj realnu uštedu nakon troškova.

📋 Trenutni kredit

€
god
%

🆕 Nova ponuda banke

%
god

💸 Troškovi refinanciranja

€
€
€

💡 Napomena: naknada za prijevremenu otplatu zakonom je ograničena na max 1% preostalog duga (ako rok otplate dulji od 12 mj.).

📋 Trenutni kredit
—
mjesečna rata
🆕 Nakon refinanciranja
—
mjesečna rata

Kad se isplati refinanciranje?

Refinanciranje kredita znači otvaranje novog kredita (obično u drugoj banci) kako bi se zatvorio stari. Isplati se kad su ukupne uštede veće od troškova zatvaranja + otvaranja.

Pravilo "razlike 1%"

Opće pravilo: ako nova kamatna stopa je barem 1 postotni bod niža od trenutne, vrijedi razmotriti refinanciranje. No, treba izračunati u svakom konkretnom slučaju.

Kad refinancirati ne isplati

  • Preostao je kratak rok (npr. < 5 godina) — već si platio većinu kamata
  • Razlika u stopi je mala (< 0.5 postotnih bodova)
  • Planiraš prodati nekretninu / zatvoriti kredit u sljedećih 1-2 godine
  • Naknade refinanciranja su veće od godišnje uštede

Koraci refinanciranja

  1. Pribavi ponude više banaka (min. 3)
  2. Izračunaj točku isplativosti (ovaj kalkulator)
  3. Provjeri kreditnu sposobnost u novoj banci
  4. Zatraži od stare banke pisanu obavijest o preostalom dugu
  5. Potpiši ugovor s novom bankom — ona isplati staru
  6. Nova hipoteka se uspostavlja na nekretnini
🗓 Ažurirano za 2026. ✍️ Redakcija Izračun.eu Metodologija →

Kako funkcionira kalkulator refinanciranja?

Refinanciranje znači zamjena postojećeg kredita novim, povoljnijim. Kalkulator uspoređuje dva scenarija:

  1. Nastavak starog kredita – trenutna rata × preostali broj rata
  2. Novi kredit – nova rata × preostali rok + troškovi refinanciranja

Razlika prikazuje uštedu (ili trošak) refinanciranja, s uzimanjem u obzir naknade za prijevremenu otplatu (do 1% ostatka duga) i troškova obrade novog kredita.

Česta pitanja

Refinanciranje se tipično isplati kada je nova kamatna stopa barem 0,5–1 postotni bod niža od stare. Treba uzeti u obzir troškove refinanciranja (naknada za prijevremenu otplatu, naknada novog kredita) i "break-even" točku – koliko mj. treba da ušteda pokrije troškove.
Zakon dopušta bankama naplatiti do 1% ostatka duga ako kredit ima fiksnu kamatu i preostalo trajanje > 1 god. Za varijabilnu stopu max je 0,5%. Uvijek provjerite vaš ugovor.
Da, i preporučujemo usporediti ponude više banaka. Refinanciranjem u drugoj banci ("zamjena banke") često dobijete bolje uvjete jer banka želi privući novog klijenta.
Svaki zahtjev za kredit ostavlja trag u HROK-u. Refinanciranje jednog kredita ne bi trebalo negativno utjecati na kreditnu sposobnost, pogotovo ako rezultira manjom ratom i boljim DTI omjerom.