⏩ Prijevremena otplata kredita

Ušteda kamata pri prijevremenoj otplati — s opcijom smanjenja rate ili roka.

📋 Trenutni kredit

Preostali dug

€

Preostali rok

god

Kamatna stopa

💰 Koliko dodatno otplaćuješ?

Iznos prijevremene otplate

€

Naknada banke za prijevremenu otplatu

€

Zakonski max 1% za kredite u € s fiksnom kamatom (rok > 12 mj). Za varijabilnu — bez naknade.

⚙️ Što želiš smanjiti?

⏱️ Skratiti rok Ista rata, manje mjeseci → veća ušteda

📉 Smanjiti ratu Isti rok, manja rata → više "zraka" u budžetu

Ukupna ušteda na kamatama

—

📊 Usporedba PRIJE i POSLIJE

Prijevremena otplata kredita

Prijevremena otplata znači uplatu veću od uobičajene rate, čime smanjuješ glavnicu duga. Budući da se kamate računaju na preostalu glavnicu, svaka dodatna uplata smanjuje buduće kamate.

Skratiti rok vs smanjiti ratu — što je bolje?

Matematički, skratiti rok uvijek daje veću ukupnu uštedu jer plaćaš kamate kraće vrijeme. Smanjiti ratu je praktičnije ako ti treba više novca mjesečno za nešto drugo.

Naknada za prijevremenu otplatu

Po Zakonu o potrošačkom kreditiranju, naknada je ograničena:

Max 1% otplaćene glavnice ako je do kraja roka dulje od 12 mjeseci
Max 0.5% ako je do kraja roka manje od 12 mjeseci
Bez naknade za kredite s varijabilnom kamatnom stopom
Bez naknade za stambene kredite s rokom < 5 godina (u nekim slučajevima)

Savjeti

Otplaćuj rano — otplata u prvoj polovici trajanja kredita daje najveću uštedu (zbog strukture anuitetnih kamata)
Usporedi s ulaganjem — ako možeš zaraditi 7% godišnje na ETF-u, a kamata kredita je 3%, matematički je bolje ulagati
Zadrži rezervu hitnih sredstava prije prijevremene otplate
Provjeri ima li banka minimalni iznos za prijevremenu uplatu

Kako funkcionira kalkulator prijevremene otplate?

Kalkulator simulira prijevremenu otplatu dijela ili cijelog kredita i prikazuje:

Uštedu na kamatama (razlika ukupnih kamata bez i s prijevremenom otplatom)

Novu ratu (ako skraćujete rok, rata ostaje ista; ako smanjujete ratu, rok ostaje isti)

Naknadu za prijevremenu otplatu (ako banka naplaćuje)

Neto uštedu (ušteda na kamatama − naknada)

Simulacija radi za jednu ili više prijevremenih uplata u različitim trenucima otplate.

Česta pitanja

Što je bolje – smanjiti ratu ili skratiti rok?

Oba pristupa štede kamate, ali skraćivanje roka štedi više. Smanjenje rate poboljšava mjesečni novčani tok. Ako prijevremeno uplatite, preporučujemo skratiti rok (banka zadržava istu ratu) – ukupna ušteda na kamatama je veća.

Kada je zabranjena naknada za prijevremenu otplatu?

Banka NE smije naplatiti naknadu: za varijabilnu kamatnu stopu u određenim uvjetima, za iznose ispod određenog praga ili ako je kredit otplaćen uz korištenje životnog osiguranja. Provjeri konkretne uvjete u svom ugovoru.

Treba li investirati višak novca ili otplatiti kredit?

Ako je kamatna stopa kredita 4% a prinos ulaganja 8% – matematički je bolje ulagati. Ali nije samo matematika: otplata kredita donosi psihološku sigurnost i smanjuje rizik. Preporučuje se hibridni pristup: dio otplate, dio ulaganje.